Na sajtu Narodne skupštine Republike Srbije objavljen je Predlog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga kod ugovaranja na daljinu (u daljem tekstu: Predlog), čiji je predlagač Narodna banka Republike Srbije.
U obrazloženju Predloga među razlozima za donošenje zakona navodi se da je donošenjem Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga („Službeni glasnik RS“, br. 36/2011 i 139/2014) prvi put celovito pružena zaštita korisnicima finansijskih usluga i sveobuhvatno su uređena prava korisnika finansijskih usluga koje pružaju banke, davaoci finansijskog lizinga i trgovci, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava.
Korisnicima usluga osiguranja i dobrovoljnih penzijskih fondova zaštita sličnog nivoa pružena je kroz Zakon o osiguranju („Službeni glasnik RS“, br. 139/2014) i Zakon o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima („Službeni glasnik RS“, br. 85/2005 i 31/2011). Primenom navedenih zakona, u Republici Srbiji dostignut je visok standard zaštite korisnika finansijskih usluga. Međutim, opšti tehnološki razvoj i sve veći značaj elektronskog poslovanja u savremenom životu doprineli su i razvijanju novih načina za ponudu i oglašavanje finansijskih usluga, zbog čega se ukazala potreba za dodatnim uređivanjem pružanja finansijskih usluga, pre svega njihovog pružanja na daljinu.
Kao jedan od prioriteta Vlade RS postavljeno je i unapređenje korišćenja informaciono-komunikacionih tehnologija u svim oblastima, a na prvom mestu u privredi i državnoj upravi (digitalizacija), čemu naročito doprinosi usvajanje Zakona o elektronskom dokumentu, elektronskoj identifikaciji i uslugama od poverenja u elektronskom poslovanju („Službeni glasnik RS“, br. 94/2017) i Zakona o elektronskoj upravi („Službeni glasnik RS“, br. 27/2018), a donošenje Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga kod ugovaranja na daljinu dalje bi doprinelo korišćenju informaciono-komunikacionih tehnologija u oblasti finansijskih usluga.
Kao osnovni ciljevi donošenja zakona navode se unapređenje prava korisnika finansijskih usluga i dodatna zaštita tih korisnika, te preciziranje određenih praktičnih pitanja kod ugovaranja na daljinu, kao i usklađivanje domaćeg zakonodavstva sa pravom Evropske unije.
Uspostavljanje jedinstvenog pravnog okvira za zaštitu korisnika kod ugovaranja svih značajnih vrsta finansijskih usluga na daljinu trebalo bi da ojača i poverenje korisnika u pružaloce finansijskih usluga.
Predlogom su detaljno uređeni pravo na informisanje korisnika finansijskih usluga, pravo na odustanak od ugovora na daljinu, pravo na raskid tog ugovora i druga prava korisnika finansijskih usluga pri ugovaranju na daljinu, kao i ostvarivanje zaštite prava i interesa tih korisnika i nadzor nad primenom. Pojedina od ovih prava postojala su u pravnom sistemu Republike Srbije i ranije – npr. u odredbama Zakona o zaštiti potrošača i Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, ali ne u tako razrađenom i sveobuhvatnom obliku.
Predlog utvrđuje obaveze pružaoca finansijske usluge u svim fazama ugovaranja na daljinu kojima se obezbeđuje adekvatna obaveštenost korisnika. U skladu sa Predlogom, korisnik bi kod ugovaranja na daljinu još u predugovornoj fazi trebalo da dobije sve relevantne informacije koje su mu neophodne kako bi suštinski mogao valjano da proceni finansijsku uslugu koja mu se nudi i kako bi doneo odluku kao dobro obavešteni korisnik. Uz to, pružalac usluge dužan je da obavesti korisnika o svim pravima koje korisnik ima, a naročito o tome da ima pravo odustanka od ugovora na daljinu. Čak i ako korisnik u konkretnom slučaju nema pravo na odustanak zbog toga što je sam izričito zahtevao ispunjenje ugovora na daljinu pre isteka roka propisanog za korišćenje prava na odustanak, pružalac finansijske usluge dužan je da ga o tome obavesti. Takođe, Predlogom su korisnici zaštićeni od pružanja i naplaćivanja usluga koje nisu tražili. Korisnici su oslobođeni bilo kakve obaveze u slučaju pružanja usluga koje nisu naručene, pri čemu je izričito predviđeno da se ne smatra da je korisnik prihvatio ponudu pružaoca usluge ako nije odgovorio na nju. Ovo pravilo ne dovodi u pitanje pravo da se ugovori prećutno produženje važenja ugovora na daljinu, ako je ta mogućnost utvrđena zakonom.
Pored fizičkih lica u užem smislu, prema Predlogu zakon se primenjuje i na poljoprivrednike i preduzetnike.
U članu 1. Predloga utvrđuje se predmet zakona. Propisano je da se Zakonom uređuju prava korisnika finansijskih usluga kod ugovaranja finansijskih usluga korišćenjem sredstava komunikacije na daljinu, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava.
U članu 2. definisano je značenje pojmova upotrebljenih u Predlogu:
1) ugovor na daljinu označava ugovor kojim se jedna ugovorna strana (pružalac finansijske usluge) obavezuje da će pružiti finansijske usluge koje su predmet ugovora drugoj ugovornoj strani (korisniku tih usluga), a u vezi s kojim se pružanje informacija i preduzimanje drugih aktivnosti u predugovornoj fazi, odnosno zaključenje ovog ugovora vrše isključivo upotrebom jednog ili više sredstava komunikacije na daljinu, u okviru organizovane ponude pružanja ovih usluga;
2) finansijske usluge jesu usluge davanja kredita i druge usluge koje su po svojoj prirodi bankarske usluge, usluge osiguranja, usluge upravljanja dobrovoljnim penzijskim fondovima, usluge finansijskog lizinga, platne usluge, usluge izdavanja elektronskog novca, investicione usluge i finansijske pogodbe, u smislu posebnih zakona kojima su uređene te usluge;
3) finansijska pogodba jeste prodaja sa obročnim otplatama cene ili drugi oblik finansiranja korisnika iz tačke 5) podtačka (1) ovog člana koji ima istu ekonomsku suštinu, koju nudi trgovac a koja podrazumeva odloženo plaćanje duga u toku određenog perioda i na koju se primenjuju odredbe zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga;
4) pružalac usluge je:
(1) banka, u smislu zakona kojim se uređuju banke,
(2) društvo za osiguranje, u smislu zakona kojim se uređuje osiguranje,
(3) društvo za upravljanje dobrovoljnim penzijskim fondovima, u smislu zakona kojim se uređuju dobrovoljni penzijski fondovi,
(4) davalac lizinga, u smislu zakona kojim se uređuje finansijski lizing,
(5) platna institucija, institucija elektronskog novca i javni poštanski operator, u smislu zakona kojim se uređuju platne usluge,
(6) investiciono društvo, u smislu zakona kojim se uređuje tržište kapitala,
(7) društvo za upravljanje investicionim fondovima, u smislu zakona kojim se uređuju investicioni fondovi,
(8) trgovac, u smislu zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga,
(9) drugo pravno ili fizičko lice koje pruža finansijske usluge u Republici Srbiji u skladu sa zakonom i propisima Evropske unije;
5) korisnik je fizičko lice koje na osnovu ugovora na daljinu koristi ili je koristilo finansijske usluge ili koje se pružaocu usluge obratilo radi zaključenja tog ugovora i korišćenja tih usluga, i to:
(1) fizičko lice koje ove usluge koristi, koristilo ih je ili namerava da ih koristi u svrhe koje nisu namenjene njegovoj poslovnoj ili drugoj komercijalnoj delatnosti,
(2) preduzetnik, u smislu zakona kojim se uređuju privredna društva,
(3) poljoprivrednik kao nosilac ili član porodičnog poljoprivrednog gazdinstva, u smislu zakona kojim se uređuju poljoprivreda i ruralni razvoj;
6) sredstvo komunikacije na daljinu jeste svako sredstvo koje se može koristiti za neposredno oglašavanje, dostavljanje informacija u predugovornoj fazi, davanje i/ili prihvat ponude, pregovaranje i zaključivanje ugovora bez istovremenog fizičkog prisustva pružaoca usluge i korisnika (npr. internet, elektronska pošta, pošta, telefaks i telefon);
7) trajni nosač podataka označava svako sredstvo koje korisniku omogućava da sačuva podatke koji su mu namenjeni, da tim podacima pristupi i da ih reprodukuje u neizmenjenom obliku u periodu koji odgovara svrsi njihovog čuvanja (npr. papir, optički diskovi, USB fleš uređaji, memorijske kartice, hard disk računara i elektronska pošta).
U delu II koji nosi naziv II. PRAVO KORISNIKA NA INFORMISANJE regulisani su:
– Dostavljanje informacija u predugovornoj fazi
– Informacije o pružaocu usluge
– Informacije o finansijskoj usluzi
– Informacije o ugovoru na daljinu
– Informacije o načinu rešavanja sporova
– Informacije uređene drugim propisima
– Informacije kod govorne komunikacije
– Dostavljanje informacija na papiru ili drugom trajnom nosaču podataka
U delu III koji nosi naziv III. PRAVO KORISNIKA NA ODUSTANAK OD UGOVORA NA
DALJINU regulisani su: Odustanak korisnika od ugovora na daljinu, Izjava korisnika o odustanku, Pravne posledice odustanka od ugovora na daljinu, Dejstvo odustanka od ugovora na daljinu na druge povezane ugovore, Izvršenje ugovora na daljinu pre isteka roka za odustanak, dok su u delu IV koji nosi naziv DRUGA PRAVA KORISNIKA KOD UGOVARANJA NA DALJINU regulisane Finansijske usluge koje korisnik nije tražio, Komunikacija s korisnikom, Pravo na raskid ugovora na daljinu, Teret dokazivanja, Obaveze trećih lica koja nastupaju u ime pružaoca usluge kao i Prinudna priroda odredaba ovog zakona.
U delu V regulisani su OSTVARIVANJE ZAŠTITE PRAVA I INTERESA KORISNIKA I NADZOR.
U skladu sa čl. 25. Predloga Narodna banka Srbije vrši nadzor nad primenom odredaba ovog zakona koje se odnose na ugovore na daljinu čiji su predmet finansijske usluge koje pružaju banka, davalac finansijskog lizinga, društvo za osiguranje, društvo za upravljanje dobrovoljnim penzijskim fondovima, platna institucija, institucija elektronskog novca i javni poštanski operator – u skladu sa zakonima kojima se uređuje poslovanje ovih pravnih lica, zakonom kojim se uređuju položaj, organizacija, ovlašćenja i funkcije Narodne banke Srbije i zakonom kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga.
Komisija za hartije od vrednosti vrši nadzor nad primenom odredaba ovog zakona koje se odnose na ugovore na daljinu čiji su predmet investicione usluge, u skladu sa zakonom kojim se uređuje tržište kapitala i zakonom kojim se uređuju investicioni fondovi.
Ministarstvo nadležno za zaštitu potrošača vrši nadzor nad primenom odredaba ovog zakona koje se odnose na ugovore na daljinu o finansijskim pogodbama, u skladu sa zakonom kojim se uređuje zaštita potrošača, a preko tržišnih inspektora.
Izvor: Izvod iz obrazloženja Predloga zakona preuzet je sa sajta Narodne skupštine Republike Srbije (www.parlament.gov.rs).